信用卡服务减费让利持续扩大
最新发布涉及信用卡减费让利公告的为中国银行。11月13日，中行发布《关于我行信用卡2024年部分服务收费减免的公告》，对部分信用卡服务费进行减免。减免项目包括中银系列产品持卡人使用自有资金进行柜台取现手续费、转账转出手续费、信用卡补发卡/损坏卡/提前换卡的服务费等。中国银行表示，本次部分费用减免为阶段性费用优惠，时间为2024年1月1日至12月31日。这已经是中行第二次发布信用卡减费让利的公告，此前该行于10月30日发布公告称将综合提升信用卡服务质效，将在11月底前提升容差服务限额至100元。
除中行外，中国农业银行、中国工商银行、建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、平安银行、广发银行等，也在近期发布了信用卡服务减费让利的公告。
各行此举是响应中国银行业协会此前发布的《应调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》。其中，鼓励各信用卡发卡行，适时调整服务价格，为消费者提供更加灵活的金融服务供给。光大银行金融市场部分析师周茂华认为，信用卡行业自发减费让利有助于活跃消费市场，助力消费和内需加快恢复。
多家银行容差金额升至100元
在上述减费让利举措中，最受外界关注的是多家银行上调了还款容差额。所谓“容差服务”，就是如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，未偿还的金额则将自动转入下期账单。
据不完全统计，10月30日，中行便公告称综合提升信用卡服务质效，将在11月底前提升容差服务限额至100元。工行、建行则已经于10月31日开始执行100元的信用卡容差服务标准。交行也于10月30日公告表示，继续提供信用卡3天容时和100元容差服务。
除国有大行外，11月3日，平安银行亦发布公告称，该行信用卡还款容差额由30元调整至100元，该服务无需主动申请。广发银行亦表示，自《倡议书》公布之日起三个月内，该行优化原有信用卡容时容差服务机制，容差服务限额提升至100元。此外，多家银行还提供了还款容时服务，例如工行承诺持卡人继续提供3天的还款宽限期服务。
本次也是银行业第二次对信用卡容差服务进行调整，2013年多家银行响应中国银行业协会发布的《中国银行卡自律公约》，将信用卡容差从0元调整至最低10元，具体金额银行可按自身情况制定。基于该公约，多家银行在此前已将容差额度已经调整至100元。
信用卡透支如何计息尚未达成共识
银行提升容差还款额的做法值得肯定，但是容差额度背后的信用卡全额计息问题也再度引发外界关注。
据介绍，容差还款实际上是在全额还款政策之上作的让步。目前，国际通行的信用卡透支利息计算方式有两种：一种是“全额计息”（以当期透支总额为计息基数），即信用卡持卡人未能在到期还款日前全额还款的，银行以规定利率自记账日起至还款日止对本期透支总额计息；另一种是“余额计息”（以当期未偿还透支额为计息基数），即信用卡持卡人未能在到期还款日前全额还款的，银行以规定利率自记账日起至还款日止对本期未偿还透支额计息。
对于具体方式的使用，中国人民银行于1999年发布的《银行卡业务管理办法》原则性规定了银行卡的计息和收费标准。此外，2016年4月15日发布、2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》进一步明确了“持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定”。因此，目前的规范性法律文件并未禁止“全额计息”条款，该条款实际上是各银行为获得更大收益而自行规定的条款，属于行业习惯。市场上目前也只有部分银行就部分卡种取消了“全额计息（全额罚息）”规则，但就整个银行业来看“全额计息”仍是普遍做法。
两种方式的存在也引发了持卡人的争议。有持卡人就认为对没有还的钱收取利息是天经地义的，但银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的。信用卡的目的是鼓励消费，全额计息、全额罚息违背了该初衷。但也有持卡人表示办卡时就应该了解清楚，签订了合约就应该遵守。
就此，信用卡专家董峥认为，基于当前信用卡业务环境，银行可尝试对全额计息的规定进行适度修改。周茂华认为，信用卡作为联通客户、商户、银行的重要支付方式，是商业银行零售业务的重要抓手，但是当前信用卡业务已经由过去的扩张期进入了精细化发展阶段。银行应考虑如何通过服务提升信用卡用户的体验与黏性，这也是未来信用卡业务的核心竞争力。
人民银行发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.86亿张，相较去年同期减少2100万张。
周茂华分析，信用卡数量回落主要受几方面因素影响。除我国银行卡业务整体逐步进入存量竞争时代外，国内规范信用卡市场发展，部分机构清理”睡眠卡”、加强信用卡资金使用规范，我国信用卡消费服务需求处于复苏阶段等因素均对信用卡数量造成影响。董峥也认为，当前银行信用卡已经达到了相对饱和的状态，如何敏锐地抓住用户需求是信用卡未来发展的关键。如在信用卡产品的规划中，银行可考虑消费者在生活中的消费链条延伸的领域。
在具体的举措方面，董峥建议，银行信用卡可考虑设定10%还款限额，即若持卡人已还款至当期应还额度的10%以上，可按照未还款金额计息；但若偿还金额低于10%，则按照全额计息方式计息。